主題：工行互聯(lián)網(wǎng)+突破口難尋

　對于我國最大的商業(yè)銀行——工商銀行(以下簡稱“工行”)而言，這條路似乎規(guī)劃得越來越清晰。

　　3月23日，工行正式發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”和一批主要產(chǎn)品，成為國內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行；就在前不久，工行又組建成立了互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心，統(tǒng)籌全行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的營銷推廣和運營管理，這是國內(nèi)商業(yè)銀行成立的第一個互聯(lián)網(wǎng)金融營銷機構。

　　“大象轉(zhuǎn)身”，這是多位業(yè)內(nèi)人士對于工行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融領域的評價。然而，被調(diào)侃為“宇宙行”的工行，是否會在面向互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型過程中遭遇“船大難掉頭”的尷尬？目前看來，這仍然是一個未知數(shù)。

　　舉措：建專職部門統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)金融

　　余額寶的誕生，讓5000億元的儲蓄存款從銀行流出；P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)公司小額貸款業(yè)務的開展，讓中小企業(yè)融資有了新的渠道……互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，讓在金融領域做慣了“大哥”的銀行業(yè)，不得不重視這一新生力量。

　　面對互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)，工行董事長姜建清認識到，“銀行是變化的行業(yè)，我們不會等待別人來改變”。

　　姜建清認為，利用銀行已掌握的客戶信息、支付信息、融資信息，然后把資金流、物流、信息流三流整合，銀行也一樣能創(chuàng)造出新型的互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　這樣的理念，催生了工行的“e-ICBC”戰(zhàn)略。據(jù)了解，工行的“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“三大平臺+三大產(chǎn)品線”：三大平臺包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺；而“三大產(chǎn)品線”，則是依托上述三大平臺所開展的支付、融資、投資服務功能。

　　然而，這樣一個被譽為“工行舉全行之力進軍互聯(lián)網(wǎng)金融”的戰(zhàn)略品牌，推出之后似乎并沒有解決一般商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務的普遍性問題：在互聯(lián)網(wǎng)金融的布局上，部門之間各自為戰(zhàn)，自己研發(fā)、推廣相關產(chǎn)品，很難上升到整合全行優(yōu)勢資源推進的程度。

　　法治周末記者了解到，工行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的執(zhí)行由同為總行一級部門的產(chǎn)品創(chuàng)新管理部、電子銀行部和信息科技部三大部門負責，在“e-ICBC”戰(zhàn)略的規(guī)劃中，主要由產(chǎn)品創(chuàng)新部牽頭，實施過程中由電子銀行部主導執(zhí)行，信息科技部做技術支持。

　　“雖然‘e-ICBC’是工行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的整體戰(zhàn)略，但具體到各個領域，依然存在部門之間如何相互協(xié)調(diào)、配合的問題?！蹦辰鹑谛袠I(yè)從業(yè)人員告訴法治周末記者，“例如，工行布局互聯(lián)網(wǎng)金融的‘三大產(chǎn)品’中，表面上看電子銀行部都有參與，但實際上只有‘融e購’是由電子銀行部主導完成的，‘融e聯(lián)’和‘融e行’都是個人金融部和電子銀行部共同開發(fā)的產(chǎn)品，在客戶資源層面上，更多由個人金融部主導。”

　　而各自為戰(zhàn)的構架持續(xù)了不到3個月——6月中旬，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心出現(xiàn)。

　　“工行的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心，將通過組建專業(yè)化團隊和整合全行互聯(lián)網(wǎng)金融營銷資源，統(tǒng)籌全行互聯(lián)網(wǎng)金融相關平臺、產(chǎn)品的營銷推廣和運營管理，并直接開展相關業(yè)務的線上市場拓展，從而打造專業(yè)協(xié)同、上下聯(lián)動、線上線下一體化的新型互聯(lián)網(wǎng)金融營銷格局，加快推進‘e-ICBC’戰(zhàn)略?！惫ば邢嚓P負責人表示。

　　具體而言，工行互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心將負責“三大平臺”和“三大產(chǎn)品”的整體營銷組織，制定總體市場發(fā)展策略、營銷規(guī)則和目標任務，與相關業(yè)務部門在互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶優(yōu)化需求、業(yè)務拓展等方面建立順暢合作機制。

　　“這實際上就是通過建立專職部門、統(tǒng)一部署，規(guī)避未來可能發(fā)生于各個平臺和產(chǎn)品之間的惡性競爭?！蹦辰鹑谛袠I(yè)從業(yè)人員表示，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心的組建，可以說為“e-ICBC”戰(zhàn)略的順利推廣、實施進一步鋪平了道路。

　　質(zhì)疑一：要突破官僚體制和僵化思維，很難

　　不過，盡管在工行推出“e-ICBC戰(zhàn)略”后，通過組建互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心的方式，確保各部門間在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推廣和運營上統(tǒng)一協(xié)調(diào)合作和資源配置，但依然有觀點質(zhì)疑，工行是否具有如此強大的部門協(xié)調(diào)性和能動性，來適應當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢。

　　“以工行為代表的傳統(tǒng)國有銀行，之所以常被人質(zhì)疑做不好互聯(lián)網(wǎng)金融，根本在于人們對于其官僚作風和僵化思維的詬病?！碑a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟觀察家梁振鵬向法治周末記者表示，“民營資本的互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能取得成功，靠的是細致化和差異化的服務、打造優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，而這正是傳統(tǒng)國有銀行的短板?！?br />
　　梁振鵬舉例，民營企業(yè)做互聯(lián)網(wǎng)金融，相關負責人會非常注重業(yè)績、注重用戶體驗，“做得不好第二天就會被炒掉走人”；而在傳統(tǒng)國有銀行的體制下，在編正式職工可以說都是“鐵飯碗”，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務做得不好，頂多是獎金受到影響，沒有民營企業(yè)那么強的績效考核壓力——這樣的差異，如何能在市場競爭中拼過民營資本？

　　梁振鵬認為，工商銀行能否在體制、政策上進行創(chuàng)新和突破，是其能否做好互聯(lián)網(wǎng)金融的關鍵所在。

　　質(zhì)疑二：違背互聯(lián)網(wǎng)開源趨勢，方向不對

　　在銀率網(wǎng)理財分析師閆杰看來，工行本身存在很多國有企業(yè)都難以克服的弊端，而這只是工行不被看好的原因之一；從工行通過“e-ICBC戰(zhàn)略”布局互聯(lián)網(wǎng)金融的方式來看，可能工行并沒有找準運用互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展金融服務的要義所在。

　　“工行打造的‘三大平臺+三大產(chǎn)品線’，是一個閉環(huán)、全面鋪開的戰(zhàn)略。這種做法悖離了目前互聯(lián)網(wǎng)‘開源’的發(fā)展趨勢，并不會形成它的優(yōu)勢，反而可能成為累贅?！遍Z杰說。

　　閆杰認為，互聯(lián)網(wǎng)精神中最重要的一點就是開放，需要建立一種多元化的平臺，廣泛開展合作，而工行的做法是全領域覆蓋，從電商到即時通訊再到網(wǎng)上銀行，所有的業(yè)務都是由工行自己來做，這種做法已經(jīng)被其他互聯(lián)網(wǎng)公司的實際行動證明并不可行。

　　閆杰所言非虛。事實上，我國幾家大型互聯(lián)網(wǎng)公司，在發(fā)展過程中都曾遇到過這樣的問題——希望立足自己的優(yōu)勢領域，打開其他領域的市場，而最終都沒能取得很好的成績：阿里巴巴無愧為電商龍頭企業(yè)，但是在其進軍社交領域的過程中，卻始終無法交出一份令人滿意的答卷；騰訊曾推出過“拍拍”“QQ商城”等電商產(chǎn)品，但最終也都歸于沉寂。

　　“開展互聯(lián)網(wǎng)服務，很講究先入優(yōu)勢。工行的‘e-ICBC戰(zhàn)略’并沒有好好思考它的優(yōu)勢之處在哪里，也就難以找到亮點所在。這些互聯(lián)網(wǎng)公司走過的彎路，對于工行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務而言，有著很大的借鑒意義?！遍Z杰稱。

　　“方向不對，努力白費?！敝醒胴斀?jīng)大學金融法研究所所長黃震教授這樣總結(jié)道，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務的過程中，傳統(tǒng)國有銀行要找準方向，了解市場的競爭環(huán)境，形成差異化勝出，否則就會付出很高的代價。

　　根源：我國特有的金融管制環(huán)境決定

　　而除了體制因素、發(fā)展方向的問題外，事實上，之所以傳統(tǒng)國有銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務步履維艱，在專家看來，也有很多現(xiàn)實的因素。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融在我國蓬勃發(fā)展的現(xiàn)狀，與我國特有的金融管制環(huán)境有著很大的關系?！蔽錆h科技大學金融證券研究所所長董登新說，“可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是市場經(jīng)濟為了規(guī)避金融管制、與傳統(tǒng)國有銀行這套金融體系相抗衡而產(chǎn)生的一種金融生態(tài)?！?br />
　　董登新介紹，在金融服務高度發(fā)達、自由化的美國，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有多少生存的空間，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，在美國的金融體系內(nèi)都可以找到，完全不需要在傳統(tǒng)金融服務外再搞一套互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　“而在我國，銀行業(yè)的進入門檻很高、監(jiān)管十分嚴格，會形成高門檻、高壟斷的局面?！倍切陆榻B，“這種局面的形成，就會導致兩個后果：首先，出于成本的考量，傳統(tǒng)國有銀行對服務于草根、盈利點較低的普惠金融并沒有多大的興趣，不愿去做；其次，很多互聯(lián)網(wǎng)金融服務到目前為止還沒有明確的監(jiān)管標準，受到嚴格監(jiān)管的傳統(tǒng)國有銀行要想開展這些業(yè)務，可能性不大?！?br />
　　易觀智庫高級分析師馬韜也表示，由于受到嚴格監(jiān)管，傳統(tǒng)國有銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務的過程中，首先要考慮的是風險而不是創(chuàng)新，這就會讓其開展的互聯(lián)網(wǎng)金融服務的含金量大打折扣，“有些互聯(lián)網(wǎng)金融服務是打著法律和政策的擦邊球進行的，而這些所謂的模式創(chuàng)新、亮點，恰恰是傳統(tǒng)國有銀行不能去做的”。

　　“另外，還有一個問題在于，民營企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務，背后都有投資人提供資金進行大量的宣傳推廣活動、燒錢造勢，而在這一點上，傳統(tǒng)國有銀行有著非常嚴格的預算限制，因而沒法通過砸錢打造影響力，在面對民間互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力時，顯得落于下風?！瘪R韜認為。

　　出路一：積極布局移動支付領域

　　“雖然說互聯(lián)網(wǎng)金融的玩法并不是傳統(tǒng)國有銀行所擅長的，但是，對于像工行這樣的大型金融機構，在新的時代背景下，與其等著被別人淘汰，還不如自己去創(chuàng)新、去試錯，找到一條適合自己的道路。”馬韜說。

　　閆杰認為，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下進行轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)銀行并非完全沒有優(yōu)勢：“銀行的一手客戶資源非常豐富，在人力、財力、物力、科技等諸多方面銀行的實力也非常雄厚，并且在金融風險控制方面，銀行比目前的這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司有著更多的經(jīng)驗。這些都是銀行的優(yōu)勢，關鍵在于如何去利用。”

　　對于傳統(tǒng)國有銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型之路，閆杰建議，可以重點從幾個領域去突破：首先，要積極布局支付領域、尤其是移動支付領域，發(fā)展自己的流量端口，將用戶牢牢抓在自己的手中。

　　“其次，把思路確立在平臺開放化、多元化的運作模式上，發(fā)揮自有優(yōu)勢，而不是全面撒網(wǎng)，與其他領域的商家開展廣泛合作?！遍Z杰說。

　　法治周末記者了解到，在這一點上，一些商業(yè)銀行的做法值得學習，比如民生銀行(600016,股吧)與去哪兒網(wǎng)和滴滴打的合作，在其自有平臺上為用戶提供出行服務；平安銀行(000001,股吧)與大眾點評網(wǎng)合作，在其手機銀行上接入大眾點評網(wǎng)的相關服務，都是平臺開放化、多元化的體現(xiàn)。

　　“另外，傳統(tǒng)國有銀行積累了大量客戶資源，有很大一批客戶的原始數(shù)據(jù)，現(xiàn)在需要的就是深挖，挖掘這些數(shù)據(jù)背后客戶的需求，提供個性化、多樣化的服務?！遍Z杰表示。

　　董登新也直言，傳統(tǒng)國有銀行應當利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術創(chuàng)新自己的服務，依托廣泛覆蓋線下的機構網(wǎng)點、充沛的客戶資源，在利用數(shù)據(jù)這一點上，傳統(tǒng)國有銀行的優(yōu)勢絕不亞于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

　　“我認為，傳統(tǒng)國有銀行沒有必要刻意去復制、照搬當前互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些產(chǎn)品與服務，而是應當立足自身優(yōu)勢，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的精神，來擁抱互聯(lián)網(wǎng)?！倍切抡f，“這些銀行的有序發(fā)展，是我國金融穩(wěn)定的重要因素，它們依然是金融業(yè)的重要組成部分，關鍵是要適應互聯(lián)網(wǎng)新時代的發(fā)展節(jié)奏，在經(jīng)營理念上要進行更新。”

　　出路二：或可成立互聯(lián)網(wǎng)金融子公司

　　易觀智庫高級分析師馬韜則建議，傳統(tǒng)國有銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務時，可以考慮一種新的模式。

　　“傳統(tǒng)國有銀行在向互聯(lián)網(wǎng)金融服務上轉(zhuǎn)型時，常常被詬病因體制、監(jiān)管等問題束縛太多。我認為，如果銀行通過成立子公司的方式介入互聯(lián)網(wǎng)金融領域，就能夠解決目前銀行自行開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務的很多問題。”馬韜說。

　　這條解決之道，也得到了來自監(jiān)管層的積極信號。日前，中國人民銀行金融研究所所長姚余棟稱，建議鼓勵銀行設立或者參與互聯(lián)網(wǎng)金融子公司，從事P2P、第三方支付、眾籌，甚至電子商務等業(yè)務。

　　姚余棟表示，通過這樣的形式，這些互聯(lián)網(wǎng)金融子公司依托于銀行，但在公司運營、相關業(yè)務的開展上相對獨立；同時，還可以考慮在互聯(lián)網(wǎng)金融子公司引入混合所有制，實行管理層適度持股，以符合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的激勵特征。

　　馬韜認為，通過成立子公司的方式擺脫“銀行”身份，獨立運營銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，就能規(guī)避我國金融監(jiān)管對于銀行開展各項經(jīng)營活動的種種束縛，銀行就能通過這種形式，更加大膽地開展創(chuàng)新。


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