主題：銀行房貸暗戰(zhàn)風(fēng)云再起

雖然目前樓市冷清依舊，房?jī)r(jià)走勢(shì)也是撲朔迷離，但銀行對(duì)于房貸客戶的爭(zhēng)搶卻是如火如荼。銀行不僅有降低固定房貸利率的舉措，也有把房貸額度裝進(jìn)借記卡的招數(shù)。市場(chǎng)人士指出，樓市成交持續(xù)低迷，銀行貸款額度充裕是風(fēng)云又起的主要推動(dòng)力。

　　
　　 省錢成最大賣點(diǎn)

　　
　　 目前看來(lái)，幫客戶省錢，已成為銀行吸引房貸客戶的王牌，銀行的主要做法是，通過(guò)調(diào)低利率或者對(duì)已有房貸產(chǎn)品進(jìn)行重新組合，以降低房貸客戶的利息支出。

　　
　　 光大銀行日前宣布，在深圳、北京、蘇州、南京、上海等地分行下調(diào)其固定利率房貸的執(zhí)行利率。據(jù)了解，光大銀行此次同步下調(diào)了各期限住房和商用房固定利率貸款的優(yōu)惠利率、基準(zhǔn)利率和上浮利率。其中，個(gè)人住房固定利率貸款3年期優(yōu)惠利率調(diào)低5個(gè)基點(diǎn)至6.63%，5年期優(yōu)惠利率調(diào)低8個(gè)基點(diǎn)至6.78%；10年期優(yōu)惠利率調(diào)低25個(gè)基點(diǎn)至6.93%；15年期優(yōu)惠利率調(diào)低25個(gè)基點(diǎn)至7.33%；20年期優(yōu)惠利率調(diào)低35個(gè)基點(diǎn)至7.58%。

　　
　　 經(jīng)過(guò)此次調(diào)整，光大銀行固貸的住房各期限優(yōu)惠利率均達(dá)到同業(yè)最低水平，特別是對(duì)第二套住房適用的住房固定基準(zhǔn)利率已與央行規(guī)定的同期商用房浮動(dòng)利率下限持平。

　　
　　 深圳發(fā)展銀行則以“房貸組合新品”為賣點(diǎn)。據(jù)悉，該行房貸組合新品是在其原有三大房貸理財(cái)省息產(chǎn)品（雙周供、氣球貸、存抵貸）基礎(chǔ)上的進(jìn)一步優(yōu)化和組合，形成了省息效果更加強(qiáng)大的6項(xiàng)新產(chǎn)品：氣球貸（遞減）、氣球貸的雙周供、氣球貸的存抵貸（等額、遞減）、雙周供的存抵貸、氣球貸雙周供的存抵貸。

　　
　　 深發(fā)展相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)三大房貸理財(cái)省息產(chǎn)品的優(yōu)化組合，將使房貸客戶獲得比單項(xiàng)產(chǎn)品更大的省息效果。事實(shí)上，從單項(xiàng)產(chǎn)品來(lái)看，其省息效果已較為顯著，雙周供是通過(guò)縮短還款期限來(lái)減少利息負(fù)擔(dān)，節(jié)省利息比達(dá)28.1%。存抵貸是指房貸客戶還款賬戶中超過(guò)5萬(wàn)元的部分將按照一定的比例視同沖抵貸款本金，銀行根據(jù)房貸客戶還款賬戶中的余額，銀行每天計(jì)算理財(cái)收益，按月支付，最高理財(cái)收益高于目前的三年期定期存款利率5.4%。通過(guò)氣球貸，房貸客戶則可以選擇一個(gè)較短的貸款期限（3年、5年或10年），以較長(zhǎng)的期限（如30年）來(lái)計(jì)算月供，這樣可以減輕每月還款壓力，但房貸客戶需要在貸款期末一次性償還較高的貸款余額。

　　
　　 房貸額度靈活用

　　
　　 除了為房貸客戶省錢，銀行還想出了將房貸額度裝進(jìn)借記卡的招數(shù)，讓房貸客戶的個(gè)人住房循環(huán)授信具有免息期消費(fèi)功能。

　　
　　 招商銀行日前推出的房貸“消費(fèi)易”，就是在個(gè)人住房循環(huán)授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上增加具有免息期的消費(fèi)功能，即從個(gè)人住房循環(huán)授信額度中劃撥一定的免息額度到客戶本人的一卡通，供客戶消費(fèi)使用，并提供最長(zhǎng)50天的免息期。還款日，招商銀行提供自動(dòng)還款服務(wù)，當(dāng)客戶活期賬戶資金不足時(shí)，自動(dòng)發(fā)放一筆貸款歸還免息消費(fèi)款項(xiàng)。

　　
　　 據(jù)介紹，招行的房貸客戶只要在其房貸額度中有未用滿的多余額度，就可以申請(qǐng)開通房貸“消費(fèi)易”，將未用滿的額度變?yōu)槊庀⑼钢M(fèi)額度，用于一卡通刷卡消費(fèi)或網(wǎng)上支付。“消費(fèi)易”的免息額度目前最高為5萬(wàn)元，免息期結(jié)束后如需繼續(xù)用款，招行自動(dòng)發(fā)放消費(fèi)貸款歸還透支金額，不用擔(dān)心產(chǎn)生不良信用貸款，不會(huì)產(chǎn)生逾期罰息，并且消費(fèi)貸款利率參照央行規(guī)定的同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

　　
　　 還有的銀行則在還款方式上做文章，允許房貸客戶自由選擇還款周期。如部分省市的工行允許房貸客戶自由選擇“雙周”或“單周”為還款周期。建行“定期供”的靈活性更大，允許借款人在借款期限內(nèi)每月償還貸款利息，同時(shí)按約定的期限間隔等額償還貸款本金。借款人償還貸款本金的期限間隔可以為三個(gè)月、或六個(gè)月、或十二個(gè)月。建行的“定額供”，則是借款人每月按約定的金額歸還貸款，月供不隨利率變化而變化，多還的本金直接沖減貸款本金，少還的金額和剩余本金到期一次償還。

　　
　　 戰(zhàn)火重燃事出有因

　　
　　 縱觀當(dāng)下的房貸市場(chǎng)，用“絞盡腦汁”來(lái)形容銀行爭(zhēng)搶房貸客戶的行為似乎并不為過(guò)。但在目前樓市冷清依舊，房?jī)r(jià)走勢(shì)撲朔迷離，銀行為何仍然對(duì)房貸如此看重呢？市場(chǎng)資深人士指出，房貸相對(duì)較高的質(zhì)量，是銀行趨之若鶩的主要原因，而樓市成交持續(xù)低迷，銀行貸款額度充裕，則是房貸暗戰(zhàn)風(fēng)云又起的推動(dòng)力。

　　
　　 事實(shí)上，在銀行看來(lái)，對(duì)比其他的貸款而言，房貸仍是優(yōu)質(zhì)貸款。據(jù)介紹，以前個(gè)人住房按揭貸款的不良率一般都在1%以下，是所有貸款業(yè)務(wù)中最低的。

　　
　　 招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人就表示，今年以來(lái)，該行的個(gè)人按揭貸款資產(chǎn)質(zhì)量基本保持穩(wěn)定，不良率波動(dòng)幅度在0.1%以下，按揭斷供只是極個(gè)別的現(xiàn)象。目前個(gè)人按揭的剩余貸款成數(shù)為不到60%，低于行業(yè)水平，其資產(chǎn)質(zhì)量能承受更大的房?jī)r(jià)波動(dòng)。

　　
　　 有銀行人士表示，一方面，房貸都有抵押物，而且都是打折抵押，只有房?jī)r(jià)下跌超過(guò)20%-30%，才會(huì)對(duì)銀行構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，房貸期限長(zhǎng)，即使遇到風(fēng)險(xiǎn)，暴露也會(huì)有一定的時(shí)滯，在銀行普遍實(shí)行短期化考核的機(jī)制下，銀行尤其是基層支行就更傾向于投放房貸。

　　
　　 同時(shí)，樓市交易量大幅下滑，按揭貸款需求相應(yīng)萎縮，新增貸款余額遠(yuǎn)低于年初制定的目標(biāo)，也使得銀行有充足的房貸額度。以深圳為例，監(jiān)管部門公布的深圳金融機(jī)構(gòu)5月份經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，深圳個(gè)人住房貸款自2007年以來(lái)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，余額為2291.85億元，比今年年初下降了20.95億。

　　
　　 而政府對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的曖昧態(tài)度，也讓銀行爭(zhēng)搶房貸客戶的底氣更足。深圳市日前召開全市房地產(chǎn)調(diào)控領(lǐng)導(dǎo)小組工作會(huì)議，就下一階段的房地產(chǎn)調(diào)控工作進(jìn)行了部署。會(huì)議公布的信息顯示，下一階段全市房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控，一方面注重市場(chǎng)秩序整治，另一方面抓好住房保障。在當(dāng)前深圳房?jī)r(jià)已經(jīng)出現(xiàn)回落和調(diào)整到位的情況下，政府在落實(shí)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策時(shí)，將把握好調(diào)控的節(jié)奏，以保證整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。


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