主題：工行電商賣(mài)出的蘋(píng)果手機(jī)比京東還多？

工行電商賣(mài)出的蘋(píng)果手早在兩年前,各大銀行便開(kāi)始紛紛打造電商平臺(tái)與傳統(tǒng)電商一較高下。兩年后,有的做得風(fēng)生水起,有的則默默無(wú)聞。近日,工行宣布旗下電商平臺(tái)交易額超過(guò)千億元,在行業(yè)脫穎而出。與普通電商不同的是,銀行系電商更多的是將消費(fèi)與金融結(jié)合,在分期付款及支付方式上的優(yōu)勢(shì)十分明顯,甚至在網(wǎng)站上賣(mài)起各種金融產(chǎn)品。不過(guò),脫穎而出的畢竟是少數(shù),不少銀行系電商平臺(tái)都寂寂無(wú)聲,缺乏豐富的商品、優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)和價(jià)格優(yōu)勢(shì)成為銀行系電商的短板。

脫穎而出工行電商賣(mài)出的蘋(píng)果手機(jī)比京東還多

近日,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)大哥大工商銀行交出了一份令人咋舌的成績(jī)單——截至7月27日,其電商平臺(tái)“融E購(gòu)”賣(mài)出的蘋(píng)果手機(jī)已達(dá)13萬(wàn)臺(tái),而京東則不到12萬(wàn)臺(tái)。這個(gè)數(shù)據(jù)的意義在于給一直以來(lái)質(zhì)疑銀行系電商的人予以事實(shí)上的回?fù)簟?br />
數(shù)據(jù)顯示,工商銀行定位于“名商名品名店”的“融E購(gòu)”電商平臺(tái),對(duì)外營(yíng)業(yè)14個(gè)月,注冊(cè)用戶已達(dá)1600萬(wàn)人,累計(jì)交易金額突破1000億元,交易量進(jìn)入國(guó)內(nèi)十大電商之列。目前“融E購(gòu)”70%以上的入駐商戶為廠家直營(yíng),數(shù)碼、家電、服飾、旅游等行業(yè)前十大品牌均已入駐。

2012年6月建行“善融商務(wù)”平臺(tái)正式上線。此后交行“交博匯”、農(nóng)行“E商管家”、中行“中銀易商”、工行“融E購(gòu)”也紛紛上線。數(shù)據(jù)顯示,已有10多家銀行殺入電商領(lǐng)域,做起買(mǎi)賣(mài)商品的相關(guān)網(wǎng)站。

不過(guò),除了工行宣布旗下電商平臺(tái)交易額超過(guò)千億之外,據(jù)公開(kāi)資料顯示,建設(shè)銀行善融商務(wù)的成交額正逐年上升,2014年全年累計(jì)成交額達(dá)近500億元。盡管有的銀行電商做得風(fēng)生水起,但更多的是寂靜無(wú)聲,數(shù)據(jù)羞于言齒。

術(shù)業(yè)專(zhuān)攻賣(mài)百貨是其次,金融產(chǎn)品才是特色

“銀行電商的商品價(jià)格有的確實(shí)很便宜,因?yàn)殂y行補(bǔ)貼很高?！庇谢钴S于銀行電商的市民告訴記者,有一次在銀行電商平臺(tái)上買(mǎi)的機(jī)票比市價(jià)最便宜的還低幾塊錢(qián),還買(mǎi)過(guò)一個(gè)手機(jī),比市面上便宜三百多。

以工行的融E購(gòu)為例,其64G的iPhone 6全網(wǎng)通最低僅為5288元。同樣規(guī)格的非合約機(jī),在電商平臺(tái)上最少都要5399元。

不過(guò),購(gòu)買(mǎi)實(shí)物商品不是銀行類(lèi)電商的特色所在。上線金融產(chǎn)品和虛擬服務(wù),才是他們的特色。不少銀行的網(wǎng)上商城內(nèi)都設(shè)有“金融館”或“金融超市”,并下設(shè)基金、理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬、保險(xiǎn)、外匯等多個(gè)與金融產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)的子欄目。如工行融E購(gòu),即推出有貴金屬、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)和證券開(kāi)戶等。建設(shè)銀行則在其善融商務(wù)平臺(tái)上加入房e通房貸業(yè)務(wù),更與我愛(ài)我家等中介機(jī)構(gòu)合作,讓房源直接在善融商務(wù)平臺(tái)上推廣,點(diǎn)開(kāi)建行的善融商務(wù)平臺(tái),甚至可以看到合作房源的介紹,還能在上面申請(qǐng)貸款。

除了針對(duì)個(gè)人客戶的網(wǎng)上商城外,還會(huì)針對(duì)企業(yè)客戶開(kāi)設(shè)商城。如善融商務(wù)企業(yè)商城,從事電子商務(wù)的企業(yè)供應(yīng)商就可以在平臺(tái)上進(jìn)行商品發(fā)布、在線交易、供應(yīng)鏈融資等,而采購(gòu)商也可在平臺(tái)上進(jìn)行批量采購(gòu),發(fā)布求購(gòu)信息以及申請(qǐng)融資貸款等。

與生俱來(lái)分期服務(wù)范圍廣,支付方式多樣化

與金融結(jié)合,已經(jīng)是銀行系電商的主要特點(diǎn)。與傳統(tǒng)電商平臺(tái)相比較,銀行提供分期服務(wù)的產(chǎn)品多、范圍廣、價(jià)格局限小,幾乎所有商城在售的產(chǎn)品都可以使用分期付款,即使百余元的產(chǎn)品在銀行網(wǎng)上商城也可以利用貸款購(gòu)買(mǎi)。

以工行的融E購(gòu)為例,在消費(fèi)過(guò)程中,既可以選擇有“逸貸”購(gòu)物標(biāo)識(shí)(工行消費(fèi)貸款)的產(chǎn)品,訂單滿100且滿足相關(guān)條件即可辦理。而不少商戶也提供了長(zhǎng)達(dá)24期的分期。

銀行系電商在支付方式上的優(yōu)勢(shì)也十分明顯。銀行系電商普遍提供了便捷的支付方式,如小額支付通過(guò)銀行卡直接在線支付等。例如,工行融E購(gòu)商城不但支持傳統(tǒng)的銀行卡(借記卡和貸記卡)付款,還支持五種特色支付方式,包括積分支付、電子券支付、分期付款、工銀e支付和閃購(gòu)支付。同時(shí),包括浦發(fā)等在內(nèi)的銀行,還引入了團(tuán)購(gòu)、限時(shí)搶購(gòu)、特定商品分期免手續(xù)費(fèi)等流行的購(gòu)物方式,為客戶提供更優(yōu)惠的價(jià)格。

不過(guò),目前多家銀行的網(wǎng)上商城都只認(rèn)自家客戶,消費(fèi)者在持卡消費(fèi)的過(guò)程中,只能使用該行的信用卡或者借記卡進(jìn)行消費(fèi)。

目標(biāo)明確實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)金融功能無(wú)縫對(duì)接

工行的電商平臺(tái)取得的成績(jī)出乎意料之外,但也在情理之中。以銀行電商平臺(tái)的品牌基礎(chǔ),消費(fèi)者對(duì)其信任度絕對(duì)不低于民營(yíng)電商。另一方面,入駐平臺(tái)的商戶一般都以廠家直銷(xiāo)為主,所有商戶都經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核,也使得銀行系電商擁有非同一般的信任度。

銀行也天然掌握著資金和支付這一核心環(huán)節(jié),這是銀行進(jìn)入電商的核心競(jìng)爭(zhēng)能力之一。通過(guò)銀行的金融體系,可以非常便捷地為客戶提供各類(lèi)型的支付手段。此外,通過(guò)銀行的信用體系,還可以很輕松地實(shí)現(xiàn)分期付款,或者貸款購(gòu)買(mǎi)。

與一般B2C電商平臺(tái)不同,銀行燒錢(qián)不僅僅是為了賣(mài)貨盈利,銀行有了自己的電商平臺(tái),可以充分發(fā)揮銀行全牌照的優(yōu)勢(shì),為其存量的客戶和吸引的新客戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)和消費(fèi)金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)商品交易與支付、融資等金融功能的無(wú)縫結(jié)合從而提高客戶的黏性和活躍度。

同時(shí),通過(guò)分期業(yè)務(wù)、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)增加中間業(yè)務(wù)收入,積累中小企業(yè)的真實(shí)數(shù)據(jù)為貸款類(lèi)業(yè)務(wù)做決策也是應(yīng)有之義。眾所周知,中小企業(yè)比較難從銀行拿貸款,一個(gè)重要的原因就是銀行無(wú)法判斷中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況,也就無(wú)法對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行準(zhǔn)確判斷。銀行涉足電商,則有望降低對(duì)中小企業(yè)的借貸門(mén)檻。

談何容易同質(zhì)化、用戶體驗(yàn)、售后服務(wù)等都是短板

雖然銀行在金融服務(wù)上具有傳統(tǒng)電商不可比擬的優(yōu)勢(shì),但是想要在電商領(lǐng)域分得一杯羹,絕非容易的事。

工行的成功,目前來(lái)看,僅僅是一枝獨(dú)秀。某股份制銀行信用卡網(wǎng)上商場(chǎng)在去年8月宣布“停業(yè)”,信用卡網(wǎng)上商場(chǎng)一直被業(yè)界視為銀行主要的電商網(wǎng)購(gòu)平臺(tái),這給銀行系電商澆上一盆冷水。該銀行就關(guān)閉其信用卡網(wǎng)上商城曾表示:“傳統(tǒng)的信用卡網(wǎng)上分期付款商城雖依托銀行千萬(wàn)級(jí)的客戶數(shù)據(jù),但由于其經(jīng)營(yíng)模式受到商城規(guī)模有限、特色不鮮明等因素影響,效果未必能達(dá)到預(yù)期?！?br />


目前來(lái)看,和阿里、京東賓客盈門(mén)比起來(lái),銀行系電商則是門(mén)可羅雀。缺乏豐富的商品、優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)和價(jià)格優(yōu)勢(shì)成為銀行系電商的短板?！皟r(jià)格實(shí)惠、物流配送高效是選擇網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的重要因素?！庇芯W(wǎng)購(gòu)達(dá)人表示,只要是用信用卡支付的, 超過(guò)一定金額打電話給銀行辦理分期付款也可以,未必非要通過(guò)銀行網(wǎng)站來(lái)購(gòu)物。

此外,如今銀行系電商也存在嚴(yán)重的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。加上專(zhuān)業(yè)人才缺乏、傳統(tǒng)機(jī)制制約等障礙,使銀行系電商制約重重。售后服務(wù)也是銀行電商的軟肋,銀行網(wǎng)上商城在售后服務(wù)方面可能沒(méi)有傳統(tǒng)商城來(lái)的周到。通過(guò)銀行網(wǎng)上商城購(gòu)物,如果買(mǎi)賣(mài)雙方引起的糾紛,就得由買(mǎi)賣(mài)雙方自行協(xié)商處理。

而靠銀行的信用背書(shū),則是雙刃劍。業(yè)內(nèi)人士稱(chēng),如果電商做得不好,反而可能給銀行帶來(lái)負(fù)面的影響,“比如客戶看是銀行開(kāi)的,東西不好就會(huì)歸咎于這家銀行,影響銀行聲譽(yù)。”
機(jī)比京東還多？

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