主題：華夏銀行行長(zhǎng)張健華：互聯(lián)網(wǎng)存款可能帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

3月29日消息，近日，華夏銀行行長(zhǎng)張健華在參加《雨珊會(huì)客廳》節(jié)目時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)存貸新規(guī)給中小銀行帶來了幾方面挑戰(zhàn)，也帶來一定市場(chǎng)機(jī)遇。從機(jī)遇的角度來看，對(duì)于大平臺(tái)來說，第一它不能直接去做高的杠桿了，它要想直接自己去做，成本、整個(gè)資本承受不了的，它其實(shí)把市場(chǎng)又還回到銀行來了?！　《谔魬?zhàn)方面，新規(guī)對(duì)于銀行自身的要求高了，數(shù)字化的能力、風(fēng)控、內(nèi)部管理、人才、技術(shù)，包括科技力量、模型的構(gòu)建能力。

自建風(fēng)控難在缺乏多維度數(shù)據(jù)

今年以來，互聯(lián)網(wǎng)存貸款市場(chǎng)發(fā)生重要變化，銀保監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了兩個(gè)通知，對(duì)商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)提出了更嚴(yán)格的監(jiān)管要求，各家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛下架銀行存款產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作方出資比例提高到了30%。

一系列規(guī)定讓部分中小銀行壓力倍增，甚至對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前景產(chǎn)生了迷茫，他們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)？中小銀行主要面臨哪些挑戰(zhàn)？

對(duì)此，張健華表示，未來的挑戰(zhàn)可能來自于幾個(gè)方面。第一個(gè)最主要的就是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的問題。第二個(gè)就是和平臺(tái)的合作模式的問題。

“特別是中小銀行，在做線上貸款的時(shí)候，流量或獲客還是來自于這些平臺(tái)。合作要有新的模式，以往的無論是聯(lián)合貸也好，還是助貸模式也好，可能都有很大變化。比如聯(lián)合貸對(duì)于平臺(tái)機(jī)構(gòu)要求它必須有貸款資質(zhì)，至少要有一個(gè)小額貸款公司，甚至于是互聯(lián)網(wǎng)的銀行，或者是消費(fèi)金融公司牌照。很多平臺(tái)它還不見得有，這就是一個(gè)挑戰(zhàn)。”

此外，張健華表示，以往的聯(lián)合貸也好，或是助貸也好，對(duì)于中小銀行來說，它都要求有自建的風(fēng)控模型。現(xiàn)在線上貸款的風(fēng)控，最核心的一個(gè)點(diǎn)是多維度的大數(shù)據(jù)。事實(shí)上，銀行能獲得的數(shù)據(jù)量是很小的。而這些跟平臺(tái)的合作，目前的模式上來說，它其實(shí)提供的信息量也有限，它手里掌握的大量平臺(tái)上的信息，最多提供一些監(jiān)管要求的信貸主要的項(xiàng)目。但是它手里掌握的大量的平臺(tái)上的交易信息，它自有的那些可能維度很多，數(shù)據(jù)量很大，它是沒有義務(wù)給的。

如果要求銀行自建的模型，很大程度上還要依賴于它推送的數(shù)據(jù)的質(zhì)量。自己的信息數(shù)據(jù)可靠度、可信度能不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)？我們沒有那么大量的數(shù)據(jù)維度，只有一些基本的數(shù)據(jù)。中小銀行要真正想能夠跟上數(shù)字化，未來可能除了依托這些大的平臺(tái)以外，還要有一個(gè)公共的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施。

互聯(lián)網(wǎng)存款可能帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

今年年初發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)存款管理辦法，對(duì)區(qū)域性銀行的影響深遠(yuǎn)。一些銀行的行長(zhǎng)也開啟了微商模式，拼命在朋友圈曬存款產(chǎn)品、拉客戶。那么面對(duì)攬儲(chǔ)困難，銀行該怎么做？

對(duì)此，張健華表示，互聯(lián)網(wǎng)的存款，如果說是他自己的銀行網(wǎng)站、APP去做線上網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，這個(gè)應(yīng)該是沒問題的?，F(xiàn)在出問題的出在它和平臺(tái)機(jī)構(gòu)合作，它在很多平臺(tái)上去直接去銷售存款產(chǎn)品了。銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合出臺(tái)的規(guī)定已經(jīng)把這個(gè)問題講的比較明白了，確實(shí)它會(huì)帶來一系列的問題。

對(duì)小銀行來說，線上的存款，除了地域的業(yè)務(wù)的超范圍以外，還面臨一個(gè)問題：網(wǎng)上能銷售出去的，實(shí)際都是高息產(chǎn)品?！案呦?duì)它來說又是一個(gè)雙刃劍，就是一方面可能是增加了資金來源，但另一方面成本能不能承受？為什么銀行業(yè)對(duì)高息那么敏感？因?yàn)楦呦⑼殡S著就是負(fù)債端高息，資產(chǎn)端要求風(fēng)控能力，包括撥備的水平都要相應(yīng)的跟上才行。跟不上的話，將來要出問題就是大問題。”

還一個(gè)就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)上的產(chǎn)品是高度敏感的、流動(dòng)性極強(qiáng)的?！?006年我在美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司跟他們做過很多交流?；ヂ?lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，美國十幾年前就有了，當(dāng)時(shí)他們叫做天空存款。凡是吸收這種sky deposit的銀行，監(jiān)管部門是對(duì)它是高度監(jiān)管的。”

張健華表示，作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，?；ヂ?lián)網(wǎng)存款是要提高監(jiān)管頻率，是要加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率的，因?yàn)樗环€(wěn)定。他們還是強(qiáng)調(diào)核心存款，核心存款是什么？商業(yè)銀行核心存款其實(shí)就是他的企業(yè)的結(jié)算存款和居民的儲(chǔ)蓄存款。

“小銀行在這方面可能還面臨著一個(gè)就是自己的技術(shù)能力的提高。沒有高技術(shù)水平，別說是存款，可能傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)上存款都拿不到，傳統(tǒng)的客戶可能也會(huì)丟。”

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