主題：交通銀行信貸政策合理調(diào)整應(yīng)對激烈競爭

災(zāi)情緊急！5月12日14時28分，四川省汶川縣發(fā)生8.0級地震，地震發(fā)生后，胡錦濤總書記作出重要指示，要求盡快搶救傷員。溫家寶總理則迅速趕赴災(zāi)區(qū)指導(dǎo)救災(zāi)工作。地震強(qiáng)烈地牽動著各方的心。在地震發(fā)生后，一行三會迅速反應(yīng)，要求金融機(jī)構(gòu)全力開展抗震救災(zāi)工作。中國金融網(wǎng)作為中國金融門戶，第一時間緊急號召全國所有金融機(jī)構(gòu)向災(zāi)民伸出熱情援手，及時捐贈，幫助災(zāi)區(qū)人民渡過生活難關(guān)。我們的大型專題“汶川震定 華夏同心”，全面報道地震救援情況與全國金融機(jī)構(gòu)的抗震救災(zāi)工作，受到監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)和各金融機(jī)構(gòu)的一致好評。

　　在信貸規(guī)模調(diào)控背景下，交行公司貸款保持適度增長，信貸資源主要向?qū)嵸|(zhì)性貸款等戰(zhàn)略優(yōu)勢業(yè)務(wù)傾斜；同時，交行重點(diǎn)關(guān)注“兩高”行業(yè)信貸風(fēng)險，密切關(guān)注出口導(dǎo)向型和加工貿(mào)易企業(yè)貸款風(fēng)險等，交通銀行正通過穩(wěn)健的信貸政策，在防范風(fēng)險的前提下，通過合理調(diào)整應(yīng)對激烈的商業(yè)銀行信貸市場競爭。

　　銀聯(lián)信分析：

　　調(diào)整信貸政策向小企業(yè)傾斜

　　一、制定行業(yè)信貸政策

　　交通銀行在今年的行業(yè)信貸政策中，調(diào)整主要體現(xiàn)在根據(jù)新的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和國家產(chǎn)業(yè)金融政策，以及非經(jīng)濟(jì)周期行業(yè)和客戶特征，結(jié)構(gòu)調(diào)整和細(xì)化客戶優(yōu)選。該行在制定信貸政策時，重點(diǎn)關(guān)注的行業(yè)相對分散，這也可以規(guī)避行業(yè)集中度風(fēng)險。今年，行業(yè)信貸政策主要包括：

　　第一，適度提高非周期性行業(yè)(如消費(fèi)類)比重，降低高污染高耗能和產(chǎn)能過剩行業(yè)、教育等高負(fù)債行業(yè)的資產(chǎn)占比，通過行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高信貸資產(chǎn)整體抗波動能力。

　　第二，適度加大對交通運(yùn)輸、裝備制造、電信等支持類行業(yè)的信貸投放；并發(fā)掘和把握資源開發(fā)、新能源、節(jié)能環(huán)保、擴(kuò)大消費(fèi)及支農(nóng)等領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)機(jī)會。

　　基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類貸款屬于交行重點(diǎn)關(guān)注的行業(yè)。具體政策投向方面，在保持合理增長的同時優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，合理支持政府財力基礎(chǔ)穩(wěn)固和獲得政策實質(zhì)性支持的城建類企業(yè)，主動退出層級較低、負(fù)債較多、財力缺乏保障的城建企業(yè)；依法審查承貸主體、擔(dān)保主體的資格和履約能力，審慎評估借款人的現(xiàn)金流。

　　第三，持續(xù)加強(qiáng)房地產(chǎn)、批發(fā)貿(mào)易、教育等重點(diǎn)關(guān)注行業(yè)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，加大對非目標(biāo)客戶的減退和加固保全工作力度。

　　交行高度關(guān)注抑制出口過快增長等宏觀政策對外貿(mào)企業(yè)、特別是低端出口產(chǎn)品貿(mào)易企業(yè)的不利影響，減退潛在風(fēng)險客戶；對各類貿(mào)易企業(yè)，根據(jù)貿(mào)易流程和物流特點(diǎn)，合理組合貸款、貿(mào)易融資等品種，設(shè)定必要授信條件控制操作風(fēng)險。但交行也繼續(xù)支持發(fā)展前景穩(wěn)定的大型骨干企業(yè)集團(tuán)和依托重點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)的貿(mào)易窗口單位。

　　第四，嚴(yán)控高耗能高污染行業(yè)信貸投放，做好電力、鋼鐵、有色、建材、石油加工及煉焦、化工等“兩高”行業(yè)的準(zhǔn)入控制和存量業(yè)務(wù)調(diào)整。
如結(jié)合節(jié)能減排和環(huán)保政策新要求，在電力行業(yè)政策中除明確要重點(diǎn)支持的項目外，也提出了要加快對小火電、小水電等政策明確的落后產(chǎn)能和能耗環(huán)保不達(dá)標(biāo)的存量授信減退。此前，交行存量的小火電和小水電的客戶很少，目前正在持續(xù)減退。再如交行一方面以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)為切入點(diǎn)，擇優(yōu)支持化肥生產(chǎn)和貿(mào)易、農(nóng)用機(jī)械、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和加工等產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)；加強(qiáng)和改進(jìn)對菜籃子、生豬生產(chǎn)發(fā)展的信貸支持。但另一方面，交行也提出了不支持糧食出口，不介入玉米深加工項目的要求。

　　二、拓展小企業(yè)金融

　　今年，交通銀行在資源上向小企業(yè)傾斜，小企業(yè)可以占大企業(yè)的貸款，但大企業(yè)不能占用小企業(yè)這塊的規(guī)模。按照銀監(jiān)會對小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，到去年末，交行對小企業(yè)貸款余額500億元，占全部貸款的5%。此外，交行開始從技術(shù)上重視對小企業(yè)的經(jīng)營管理。由于小企業(yè)戶數(shù)多、貸款金額小，交行正在開發(fā)一個系統(tǒng)，通過科技手段提高小企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

　　目前交行的小企業(yè)客戶，雖然有財產(chǎn)抵押的不足50%。但該行通過從信息流、物資流來掌握企業(yè)的現(xiàn)金流，了解企業(yè)經(jīng)營真實的情況，例如“蘊(yùn)通供應(yīng)鏈”，通過價值鏈找到核心客戶，對圍繞這些核心企業(yè)的上下家小企業(yè)進(jìn)行了解，可以很好地把握其現(xiàn)金流情況。

　　交通銀行對于小企業(yè)信貸，首先要考慮其抗風(fēng)險能力，然后依據(jù)此定價，制定合理的定價水平，該行目前利率平均上浮幅度在20%左右。小企業(yè)雖然淘汰率大、生命周期短，但交通銀行通過定價和管理實現(xiàn)對小企業(yè)的風(fēng)險控制。目前交行的小企業(yè)貸款不良率在2%左右，始終維持在全部貸款不良率的平均水平。

　　三、全力實施新的三年風(fēng)險管理規(guī)劃

　交通銀行從2008年——2010年將開始實施新的風(fēng)險管理三年規(guī)劃。新的三年規(guī)劃將以“積極＋穩(wěn)?。胶狻睘橹笇?dǎo)思想，并確立了風(fēng)險管理體系的建設(shè)目標(biāo)：率先成為嚴(yán)格執(zhí)行國際財務(wù)準(zhǔn)則、達(dá)到巴塞爾新資本協(xié)議高標(biāo)準(zhǔn)、基本實現(xiàn)全面風(fēng)險管理的商業(yè)銀行。到2010年，風(fēng)險管理能力總體上達(dá)到國際成熟市場的標(biāo)準(zhǔn)實踐水平。此外，交行還對不良資產(chǎn)率、不良貸款率、新增不良貸款率、撥備覆蓋率、信貸成本等經(jīng)營指標(biāo)提出具體控制目標(biāo)。

　　新的三年規(guī)劃還提出要建立以“全面、集約、矩陣”為特征的風(fēng)險管理組織框架，具體概括為“3342”：即以三級風(fēng)險官為核心，以三級風(fēng)險管理部為支撐，依托業(yè)務(wù)經(jīng)營、條線管理、風(fēng)險管理和內(nèi)部審計這四道防線，通過雙線矩陣報告模式形成的責(zé)任線和信息流，貫穿成一個有機(jī)整體，從而形成一個風(fēng)險管理的立體陣營。

　　在大風(fēng)險管理領(lǐng)域，交行目前已在授信和審計條線實現(xiàn)了垂直化管理。在授信條線，交行目前已經(jīng)形成了總行授信部——地區(qū)總部（包括華東、華西、華南、華北、華中）——轄區(qū)分行授信部三級授信模式。在隸屬關(guān)系上，地區(qū)分部直屬總行，地區(qū)總部的編制、干部任命都是由總行直接管理。目前地區(qū)分部和總行授信部的授信審查量和管理量已經(jīng)相當(dāng)于整個銀行授信的80%，基本上實現(xiàn)了垂直化管理。

　　此外，在審計條線上，從2004年開始，交行在全國成立了六個審計分部，包括東北、華北、華南、華中、華東、華西等地區(qū)分部直接代表總行對當(dāng)?shù)氐男刨J業(yè)務(wù)進(jìn)行審計管理，避免原來每個分行都有審計部的情況。





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